ما هي أسوأ أنواع الديون؟

إن الافتقار إلى التخطيط ، والقرارات الدافعة ، والتعهدات التي تلزم بجزء كبير من الميزانية ، وارتفاع أسعار الفائدة هي بعض العوامل الرئيسية وراء قرارات القروض المضللة. وهناك مفاهيم خاطئة! لم يتمكن حوالي 20.6 مليون برازيلي من دفع فواتيرهم في الوقت المحدد بين يناير وأكتوبر 2013 ، وفقًا لبيانات من Serasa Experian.

"يجب عليك دائمًا تحليل الديون ، والتفكير بهدوء قبل اتخاذ قرار ، ولا سيما وضعه على الورق كيف ستبدو ميزانيتك من ذلك اليوم إلى الأمام" ، يحذر إيمانويلا جوميز كزافييه ، الاقتصادي والمخطط المالي في WGFP.

نقطة أخرى مهمة هي أن أخذ الائتمان يجب ألا يصبح عادة. يجب أن تؤخذ بعين الاعتبار فقط في أوقات الطوارئ أو المخطط لها بشكل جيد للغاية. يُعد إدخال السحب على المكشوف شهريًا والدفع دائمًا الحد الأدنى لفاتورة بطاقة الائتمان ، على سبيل المثال ، ممارسات مالية غير صحية.

• يعتبر السحب على المكشوف والائتمان الدائر أغلى أشكال الائتمان في السوق ، وإذا ما أسيء استخدامها ، فيمكن أن تتحول كرة الثلج بسرعة. لقد تم إنشاؤها كأشكال من الائتمان الاستهلاكي السريع ، ولكن بعض الناس انتهى بهم الأمر إلى استخدامها لفترة طويلة ودفع الكثير من الاهتمام لذلك ، كما يوضح ليوناردو جوميز ، المخطط المالي الشخصي.

ولكن حتى أقل خيارات الائتمان ، مثل القروض القابلة للخصم من الرواتب أو تمويل الرهن العقاري ، ينبغي التعاقد عليها بعناية. قيمة الأقساط ، والتي ربما ستعيش معها لفترة طويلة ، يجب أن تناسب ميزانيتك بسهولة. "تصبح المؤامرات ضارة إذا كانت تستهلك 30٪ أو أكثر من الدخل" ، يحذر المعلم المالي ماورو كاليل.

لا يجب أن تكون مخطئًا ، فالقاعدة العامة واحدة: قبل أن تحصل على أي نوع من القروض ، فإن السؤالين الأولين اللذين يجب أن يتبادران إلى ذهنك هما: "هل أحتاج إلى هذا حقًا؟" و "هل أنا حقًا بحاجة إلى هذا الآن؟" الاستجابة دائمًا بإخلاص ، لن تشتري أي شيء على الإطلاق مرة أخرى.

تعرف على بعض خيارات الائتمان الأكثر شيوعًا في السوق ، وفكر في ما يجب مراعاته قبل تعيين كل خيار:

1. السحب على المكشوف

يتم الحصول على ائتمان أسهل للحصول عليه ، وبالتالي واحدة من أغلى في السوق ، عندما يذهب حسابك إلى اللون الأحمر. يجب أن يكون استخدامك استثناءً في حالات الطوارئ ، مثل تلك الأشهر التي تم فيها تغريمك أو كان لديك نفقات طبية غير متوقعة. عند استخدامها لتغطية الفاتورة لمدة يوم أو يومين [حتى يسقط الراتب] ، فقد يكون الأمر يستحق ذلك. ولكن هل لا يستحق كل هذا العناء عند استخدامه لعدة أيام؟

سعر الفائدة الشهري: 8 ٪ إلى 15 ٪

2. بطاقة الائتمان

إذا تم استخدامها بحذر وتخطيط ، يمكن أن تكون بطاقة الائتمان أداة مالية رائعة. كسر الكمبيوتر أو الثلاجة وليس لديك المال لشراء نقدا؟ إذا كانت الأقساط تناسب الميزانية دون تشديد ، فقد يكون تقسيم النفقات على بطاقة الائتمان بدون فوائد حلاً جيدًا. ومع ذلك ، فإن الخطر يأتي عندما تبدأ في استخدام الائتمان الدوار ، والذي يحدث عندما تقوم بدفع الحد الأدنى فقط بدلاً من دفع الفاتورة بالكامل. رسوم الفائدة المرتفعة للغاية تقع على المبلغ الذي تم تفويته. "إذا لم تتمكن من دفع 100٪ من الفاتورة ، فاتصل بشركة النقل والتفاوض؟" ، وفقًا لماصورة ماورو.

سعر الفائدة الشهري: 5 ٪ إلى 12 ٪

3. الائتمان الشخصي

إذا كانت لديك علاقة مع البنك الذي تتعامل معه لبعض الوقت ، فمن المحتمل أن يكون لديك حد ائتمان شخصي معتمد مسبقًا. لكن احذر! استخدم فقط إذا كنت حقًا بحاجة إليها. قد يكون يستحق كل هذا العناء ليحل محل دين أكثر تكلفة. على سبيل المثال ، إذا كنت تستخدم مبلغًا كبيرًا من السحب على المكشوف ، يمكنك ببساطة الحصول على ائتمان شخصي واستبدال الديون. لكن احذر من الاستمرار في السحب على المكشوف على أي حال؟

سعر الفائدة الشهري: من 2 ٪ إلى 6 ٪

4. التمويل العقاري

لديها واحد من أدنى أسعار الفائدة في السوق ، ولكن لا يوجد حتى الآن معجزة. يفرض البنك مبلغًا أصغر على إقراض المال لأنه في حالة التخلف عن السداد ، فإنه يأخذ العقار الممول ويمكنه بيعه لتغطية خسارته. يجب التعاقد مع مصدر قلق إضافي مع قيمة الأقساط ، مثل فترة التمويل ، والتي عادة ما تكون أطول. أنت لا تريد أن تقضي ما بين 10 إلى 20 سنة معلقة حتى تتمكن من سداد منزلك ، أليس كذلك؟

سعر الفائدة الشهري: من 0.7 ٪ إلى 1.5 ٪

5. تمويل السيارات

كما هو الحال في التمويل العقاري ، يكون لدى السيارات عادة أسعار فائدة منخفضة ، حيث أن الأصل في حد ذاته هو ضمان القرض.ومع ذلك ، على عكس العقار ، لا يمكن اعتبار السيارة استثمارًا ، حيث تبدأ في الانخفاض بحلول الوقت الذي تترك فيه الوكالة. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه ينطوي على عدد من نفقات الصيانة ، والتي يجب مراعاتها في الميزانية بما يتجاوز قيمة القسط. يوصي Mauro أن أفضل خيار لشراء سيارة هو توفير المال لدفع النقود أو إنشاء اتحاد.

سعر الفائدة الشهري: من 0 (مع إدخال 50٪) إلى 2.5٪

6. قروض الرواتب

كونك مرتبطًا بالراتب ، يكون خطر التخلف عن السداد منخفضًا وينتهي البنك بفرض رسوم على أدنى أسعار الفائدة في السوق. ميزة على الائتمان الشخصي هو إمكانية الإفراج عن مبالغ أكبر. لكن يمكن أن تكون هذه أيضًا نقطة سلبية: بدلاً من الإقراض ، تفضل دائمًا توفير المال للشراء نقدًا. من ناحية أخرى ، يمكن أن يكون هذا الضوء في نهاية النفق لأولئك المثقلين بالديون. يعد تبديل العديد من الديون باهظة الثمن بديونًا أقل تكلفة يناسب ميزانيتك قرارًا ذكيًا ، طالما يمكنك ربط حزام الأمان والتوقف عن الإنفاق حتى يعود الوضع إلى طبيعته.

سعر الفائدة الشهري: من 1 ٪ إلى 2.5 ٪

5 اعمال تفعلها النساء يلعنها الله والملائكة بسببها - ماهي (أبريل 2024)